Εάν έχετε χρέη και δεν μπορείτε να πληρώσετε τα έξοδά σας, είναι μια διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) η φθηνότερη λύση για την απαλλαγή από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά θα εξαρτηθεί από τις ιδιαιτερότητες της περίπτωσής σας.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους συνεργάζονται με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα για να διαπραγματευτούν το τρέχον χρέος σας σε βαθμό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αλλά χρεώνουν τέλη για τη διαχείριση των διακανονισμών εκ μέρους σας. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να χρωστάτε λιγότερα στα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα, αυτά τα τέλη μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Βασικά σημεία
Η διακανονισμός χρέους περιλαμβάνει την παροχή ενός εφάπαξ διακανονισμού σε έναν πιστωτή για την απαλλαγή ενός μέρους του χρέους σας.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να εξοφλήσετε τα χρέη σας μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διακανονισμού χρέους για να σας βοηθήσει.
Οι τακτικές παροχές διευθέτησης χρεών κυμαίνονται από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Οι πιστωτές δεν έχουν καμία υποχρέωση να αποδεχτούν μια συμφωνία και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρέους;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διακανονισμός Χρέους;
Η διακανονισμός χρεών, που ονομάζεται επίσης ανακούφιση χρεών ή τροποποίηση χρεών, είναι η διαδικασία επίλυσης του ανεξόφλητου χρέους για πολύ λιγότερο από το ποσό που οφείλετε, υπόσχοντας στον πιστωτικό ίδρυμα μια σημαντική εφάπαξ αποπληρωμή. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό ονομάζεται μειωμένο επίδομα (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διακανονισμός χρεών προσφέρει μόνο ένα ποσοστό αυτού που οφείλετε, κατά μέσο όρο περίπου 48%, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Ο πιστωτής πρέπει στη συνέχεια να αποφασίσει εάν θα αποδεχτεί.
«Η διαπραγμάτευση οικονομικών οφειλών μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους πελάτες, επιτρέποντάς τους να διευθετήσουν τα χρέη τους με λιγότερο από το συνολικό υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Debt Collection Solutions: Exactly How To Make Use Of Financial Obligation Collection Rule to Safeguard Your Rights. «Μπορεί να είναι μια διαφυγή χρέους για ορισμένους ανθρώπους που δεν μπορούν να αποπληρώσουν το σύνολο που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι πελάτες μπορούν να προσπαθήσουν να διευθετήσουν τα χρέη τους μόνοι τους ή να προσλάβουν μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών για να το κάνει για αυτούς. Στην τελευταία περίπτωση, θα πληρώσετε στην εταιρεία μια χρέωση που υπολογίζεται ως μέρος του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν συμμετέχετε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτήν την χρέωση μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Οι συνήθεις χρεώσεις είναι 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν εφαρμόζονται στο χρέος σας, κλέβονται από την εταιρεία διακανονισμού.
Η διαπραγμάτευση οικονομικών οφειλών μπορεί επίσης να περιλαμβάνει οφειλές φόρων. Η Εφορία (INTERNAL REVENUE SERVICE) γενικά θεωρεί την διαγραφή χρέους ως ακαθάριστο εισόδημα. Εάν, ωστόσο, μπορείτε να αποδείξετε στην Εφορία ότι έχετε πτωχεύσει, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφέν χρέος σας. Η IRS θα σας θεωρήσει οικονομικά προβληματικό εάν το συνολικό χρέος σας υπερβαίνει το συνολικό σας ενεργητικό.
Η διαπραγμάτευση χρέους πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση. Το χρονικό διάστημα που μια διαπραγμάτευση χρέους παραμένει στην έκθεσή σας από την αρχική ημερομηνία κακής συμπεριφοράς είναι συνήθως 7 χρόνια.
Μέθοδοι και Κίνδυνοι Διαπραγμάτευσης Χρεών
Κατά ειρωνικό τρόπο, οι πελάτες που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διαπραγμάτευσης χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά εξακολουθούν να πραγματοποιούν πληρωμές, ακόμη και σποραδικές – έχουν λιγότερη ικανότητα διεκπεραίωσης από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει διακανονισμούς. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους είναι συχνά να σταματήσουν εντελώς να κάνουν πληρωμές.
Ωστόσο, η καθυστέρηση στην πληρωμή των οφειλών και η εξόφληση των οφειλών με λιγότερο από ό,τι οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας ικανότητα — πιθανότατα φτάνοντας τα μέσα της δεκαετίας του 500, κάτι που θεωρείται ανεπαρκές. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας πριν μείνετε πίσω, τόσο μεγαλύτερη είναι η μείωση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση για έως και επτά χρόνια.
7
8
Η μη διενέργεια πληρωμών σημαίνει επίσης συσσώρευση χρεών καθυστέρησης και τόκων, τα οποία προστίθενται στο υπόλοιπο σας και θα δυσκολέψουν την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι καταναλωτές μπορούν να αναμένουν χρονοβόρες κλήσεις είσπραξης οφειλών όταν αυτές καθίστανται ληξιπρόθεσμες. Οι πιστωτές ενδέχεται επίσης να αποφασίσουν να υποβάλουν αγωγή κατά των πελατών για χρέη που αξίζουν το φόρο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — η οποία μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα χρήματα έχετε προσφέρει για διευθέτηση, τόσο νωρίτερα μπορείτε να διευθετήσετε το χρέος. Όσο περισσότερο παραμένει το χρέος σας απλήρωτο, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να σας μηνύσουν», είπε ο Ντέτβαϊλερ.
Το Γραφείο Οικονομικής Ασφάλειας Καταναλωτών (CFPB) προειδοποιεί ότι τα συσσωρευμένα πρόστιμα και χρεώσεις για ασαφή χρέη ενδέχεται να αντισταθμίσουν τυχόν εξοικονομήσεις που επιτυγχάνει η εταιρεία διευθέτησης χρεών για εσάς, ειδικά αν δεν διευθετήσει όλα ή τα περισσότερα από τα χρέη σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν την ζημία, ο δανειστής θα συμφωνήσει σε έναν διακανονισμό ή θα διευθετήσει το χρέος για όσο λίγο ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν συνεργάζεται με εταιρείες διευθέτησης χρεών. Θα συνεργάζεται μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικές, εξειδικευμένες εταιρείες παροχής συμβουλών πιστοληπτικής ικανότητας που βοηθούν τους καταναλωτές.
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι ο διακανονισμός χρεών μπορεί να σας αφήσει πολύ πιο άσχημα από ό,τι όταν ξεκινήσατε.
10
Διακανονισμός Χρεών έναντι Αφερεγγυότητας
Ο διακανονισμός χρεών δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται κατακλυσμένοι από χρέη. Η πτώχευση του Κεφαλαίου 7 περιλαμβάνει την πώληση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη και τη χρήση των κερδών για την αποπληρωμή των πιστωτών.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία ποικίλλουν ανά πολιτεία, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν οικογενειακά και ατομικά περιουσιακά στοιχεία, ένα συγκεκριμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου, σύνταξη και ένα όχημα.
Σε σύγκριση με τη διαπραγμάτευση χρεών, η Detweiler δήλωσε: «Εάν ένας πελάτης πληροί τις προϋποθέσεις για πτώχευση του Κεφαλαίου 7, μπορεί να είναι μια πολύ πιο γρήγορη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να σταματήσει τις τηλεφωνικές κλήσεις και τις αξιώσεις είσπραξης.
11
Η διευθέτηση χρεών δεν παρέχει αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους το Κεφάλαιο 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας πελάτης μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψει περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να πιστεύει ότι πρέπει να κρατήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν δημόσιο θέμα».
Τα άτομα μπορούν επίσης να διαπιστώσουν ότι οι επιλογές εργασίας τους είναι περιορισμένες εάν κηρύξουν πτώχευση, καθώς ορισμένοι εργοδότες ελέγχουν το πιστωτικό ιστορικό των υποψηφίων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι πελάτες είναι η αδυναμία τους να αντέξουν οικονομικά έναν δικηγόρο αφερεγγυότητας. Και σε πολλές περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την κατάθεσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών για χρέη με υψηλό επιτόκιο δεν είναι μια καλή επιλογή για πελάτες που επιθυμούν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και χρόνια – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Οι τόκοι συνήθως προστίθενται καθημερινά στο συνολικό σας υπόλοιπο, και κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, σημειώνετε μικρή πρόοδο στην μηνιαία πληρωμή του υπολοίπου σας.
Η συνεχής πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή πολλών κεφαλαίων θα μπορούσε να σας κάνει ιδιαίτερα κερδοφόρους για τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Ένα ισχυρό ιστορικό αποπληρωμής ωφελεί την πιστοληπτική σας ικανότητα, αλλά το να ξοδεύετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε για κεφάλαια είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Μια καλή πιστωτική αξιολόγηση δεν θα σας κοστίσει για τη συνταξιοδότησή σας. Η κατάθεση θα το κάνει.
Επιπλέον, εάν το ποσό της προσφερόμενης πιστωτικής αξιολόγησης που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει την πιστωτική σας αξιολόγηση και ενδεχομένως θα ακυρώσει την επίδραση των συνεχών, έγκαιρων πληρωμών σας.
Αυτές οι υποχωρήσεις μπορεί να είναι ή να μην είναι αρκετές για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας σημαντικά πιο γρήγορα και μπορεί να είστε ή να μην είστε σε θέση να πληρώσετε για τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες αποπληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην λάβετε μείωση επιτοκίου, ακόμη και αν έχετε σημαντική οικονομική δυσκολία.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αναβάλετε το χρέος σας, η πιστοληπτική σας αξιολόγηση μπορεί να έχει λιγότερες επιπτώσεις. Επίσης, η συμβουλευτική για το πιστωτικό ιστορικό μπορεί να προσφέρει επιπλέον οικονομική βοήθεια που μπορεί να σας βοηθήσει να αποτρέψετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές για τον προϋπολογισμό και οικονομική συμβουλευτική, καθώς και συμβουλές για άλλες προσιτές υπηρεσίες και προγράμματα βοήθειας.
Λοιπόν, πώς ξέρετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν θέλετε να κηρύξετε πτώχευση; Είναι γενικά καλύτερο να ζητήσετε συμβουλευτική για χρέη πριν σκεφτείτε να απευθυνθείτε σε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους. Οι σύμβουλοι πίστωσης μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει διαπραγμάτευση χρέους, αλλά με τρόπο που σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους μπορεί να σκέφτεται περισσότερο τα χρέη σας παρά την υγεία της πιστοληπτικής σας ικανότητας.
Η συμβουλευτική για το πιστωτικό ιστορικό και τα χρηματοοικονομικά συνδυασμού χρεών είναι κατάλληλα για πελάτες με πιο μέτριο οικονομικό άγχος στο φάσμα των οικονομικών δυσκολιών. Ταυτόχρονα, η διευθέτηση χρεών και η αφερεγγυότητα μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πιο σημαντικό οικονομικό άγχος. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την προσωπική κατάσταση.
Ο συνδυασμός χρηματοοικονομικού χρέους προσφέρει το πλεονέκτημα της μείωσης του κόστους πληρωμής χρέους χωρίς να βλάπτει την πιστωτική σας αξιολόγηση. Η διαπραγμάτευση χρέους, ωστόσο, βλάπτει σημαντικά την πιστωτική σας αξιολόγηση, επειδή περιλαμβάνει τη διακοπή των διακανονισμών προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ενώ η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους αρχίζει να συζητά για να μειώσει το χρέος του πελάτη με τους πιστωτές του σε κάποιο επίπεδο που αντιστοιχεί στο ποσό που οφείλεται.
Πώς βρίσκετε μια καλή εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους;
Εάν ψάχνετε για μια καλή εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους, μπορείτε να:
Ρωτήσετε την οικογένειά σας αν έχουν συμβουλές.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, αν έχετε.
Αναζητήστε κριτικές στο διαδίκτυο.
Η Investopedia δημοσιεύει μια τακτικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρέους. Επίσης, η FTC παρέχει πληροφορίες σχετικά με τις εταιρείες παροχής συμβουλών πιστοληπτικής αξιολόγησης και διαπραγμάτευσης χρέους.
Για να βελτιώσετε την πιστωτική σας αξιολόγηση μετά από μια διαπραγμάτευση, είναι σημαντικό να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε το πιστωτικό σας όριο και να διασφαλίζετε ότι ο δείκτης χρήσης της πιστωτικής σας αξιολόγησης παραμένει αρκετά χαμηλός. Εάν κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστωτική σας αξιολόγηση θα βελτιωθεί.